你知道吗？2026年上海社保养老基数直接决定了你退休后是领3000还是10000+！最近不少朋友私信问我：“上海社保养老基数到底怎么选？”“按最低档交15年，退休真能躺平吗？”甚至有人纠结“月薪2万该按什么基数缴费最划算”。今天我就结合2026年最新政策，用真实数据帮你算笔明白账。
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2026年上海社保养老基数下限7460元/月，上限37302元/月（数据来源上海市人社局）。这个数怎么来的？它基于2024年上海社平工资12434元的60%和300%核定。举个例子：小王月薪1.5万，他的缴费基数可在7460~37302元间自由申报，但注意！基数需与工资、个税匹配，否则影响落户积分。
这里特别提醒灵活就业人员：养老缴费比例20%，按最低基数7460元算，每月要交1492元，比2025年多出22.8元。企业职工则按“工资+奖金”上年月均收入定基数，新员工首月按实际工资核定。
用上海2026年养老金计发基数12183元测算（财富宝数据），假设缴费20年、60岁退休：
1. 按60%基数（7460元）：
- 个人月缴养老险596.8元
- 退休金≈2959元/月（基础养老金1949元+个人账户1010元）
2. 按100%基数（12183元）：
- 个人月缴974.64元
- 退休金≈3632元/月（多出673元！）
3. 按300%基数（37302元）：
- 个人月缴2923.92元
- 退休金≈9921元/月（是低档的3.3倍！）
| 缴费档次 | 月缴费额 | 20年总投入 | 月退休金 |
|---|---|---|---|
| 60%（7460元） | 596.8元 | 14.3万 | 2959元 |
| 100%（12183元） | 974.64元 | 23.4万 | 3632元 |
| 300%（37302元） | 2923.92元 | 70.2万 | 9921元 |
策略1：落户/积分用户，别卡最低线
上海落户要求社保基数与个税匹配。比如居转户需后3年基数达社平1.3倍（2026年约16167元）。若长期按7460元缴费，可能被认定“偷基数”，不计入有效年限。
策略2：高收入者尽量冲高基数
月薪超2万的朋友，建议按实际工资申报。虽然月缴2923元压力大，但退休后月领近1万（前文测算）。对比存银行：400万本金年息约8万（按2%利率），但养老金终身发放且抗通胀，80岁后优势明显。
策略3：交满15年别停，多缴5年多领30%
以最低基数交15年，退休仅领2219元/月（财富宝测算）。若多缴5年：
- 基础养老金从15%→20%（比例升33%）
- 个人账户多累积7.2万本金+利息
退休金至少跳涨到3000+，晚年多份保障。
> 真实案例：张阿姨（50岁）原按60%基数缴费15年，现月薪1.8万。听建议后改按100%基数续缴5年，预计退休金从2219元→3400元，涨幅超50%！
关键点
2026年上海社保养老基数不仅是数字游戏，更关乎未来几十万养老钱！建议中高收入者优先按实际工资缴费，落户群体严守基数红线，灵活就业人员量力但别低于100%档。记住：今天多缴几百，退休多领几千！
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